Comment choisir entre un crédit auto ou une location LOA/LLD ?

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Comment choisir entre un crédit auto ou une location LOA/LLD ?

De plus en plus de Français se laissent tenter par les formules de leasing proposées par les constructeurs automobiles : celles-ci consistent à louer une voiture sur une durée plus ou moins longue, avec parfois une option d’achat en fin de course. D’un autre côté, le crédit auto est toujours apprécié au moment de l’achat d’un véhicule. La location est-elle devenue la solution miracle ? Comment choisir entre les deux possibilités ?

Crédit auto contre location

Faut-il souscrire un crédit auto pour acheter sa voiture, ou se laisser tenter par une formule de location ? Quelle solution s’avère la moins chère au final ?

Avant de comparer les différentes options, il faut bien comprendre qu’il existe là une opposition entre deux façons de penser : d’un côté, avec un crédit auto, vous devenez immédiatement propriétaire du véhicule, même si vous ne l’avez pas payé encore dans son intégralité. Vous pouvez faire avec tout ce que vous voulez, il vous appartient.

De l’autre côté, vous louez une auto dont vous n’êtes pas propriétaire. Même dans le cas d’une LOA (location avec option d’achat), vous ne possédez pas la voiture avant d’avoir officiellement accepté de l’acquérir en fin de contrat, et d’avoir versé la somme qu’il manque. Il s’agit donc d’une vraie différence de mentalité.

Au milieu des deux options (achat contre location), il y a la question du prix. Malgré le boom que connaît notamment la LOA, il est important de garder à l’esprit que cette formule revient souvent plus cher, au final, qu’un prêt automobile, surtout en regard des taux d’emprunt actuels, très bas et fortement négociables. Il suffit de voir les taux proposés par Maaf pour un crédit auto.

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Location longue durée contre location avec option d’achat

Il existe deux formules de location de véhicule en remplacement du crédit auto :

  • La location longue durée (LLD). Vous louez un véhicule neuf en échange d’un loyer mensuel. De nombreux services sont inclus dans le contrat de location : entretien de la voiture, assistance, réparations, voire remplacement pure et simple de l’auto en cas de besoin.
  • La location avec option d’achat (LOA). Vous louez une voiture avec la possibilité de l’acheter en fin de contrat. Les loyers mensuels que vous versez sont déduits du prix total du véhicule, de telle façon que vous ne payez plus qu’une partie du prix à l’issue de la période de location.

Plus de détails sur cette page.

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Trois options et autant d’avantages

Vous l’aurez compris, chacune de ces options possède ses propres avantages, et ses nécessaires inconvénients. Faisons le tour :

  • Le crédit auto : vous souscrivez un prêt pour acquérir un véhicule qui, dès la signature, vous appartient en propre. Vous pouvez le revendre ou le garder à votre guise. Au final, avec les mensualités cumulées aux intérêts du crédit auto, vous avez toutes les chances de payer votre véhicule moins cher. Vous pouvez également rembourser votre crédit auto par anticipation sans avoir à verser de pénalités (celles-ci s’appliquent en général au-delà de 10 000 € sur une période de 12 mois). L’inconvénient, c’est que vous êtes condamné à garder la même voiture ou à la revendre par vos propres moyens.
  • La location avec option d’achat est une solution intermédiaire, puisque vous devez prendre en charge tous les frais liés à l’entretien et aux réparations du véhicule. À la fin du contrat de location, vous avez l’opportunité d’acheter la voiture, à un prix avantageux. Toutefois, la volonté d’acheter par anticipation peut revenir cher : un barème, fixé par l’organisme prêteur, est fixé à l’avance pour répondre à cette éventualité, avec des frais souvent élevés.
  • La location longue durée vous débarrasse de tous les soucis relatifs à l’entretien de la voiture. Vous changez de modèle quand vous le désirez, et n’avez pas besoin d’un apport personnel, souvent indispensable pour l’obtention d’un crédit auto. Le hic, c’est qu’en fin de contrat, vous devez rendre la voiture et n’en serez jamais propriétaire.

Ajoutons que les deux formules de location ont un avantage commun : elles permettent à tout un chacun de se motoriser via une option moins chère mensuellement, là où le crédit auto classique n’est pas toujours accessible.

En conclusion

Difficile d’imposer une solution plutôt qu’une autre, car ce choix dépend grandement de la situation particulière de chacun. Un crédit auto reste le plus avantageux si vous avez l’intention d’acheter le véhicule en fin de contrat ; mais si vous comptez seulement le louer sans l’acquérir, la location longue durée s’avère l’option la plus intéressante, car il est alors possible de négocier une foule de services pris en charge dans le coût.